支付寶微信也要交備用金了，中小支付平臺(tái)歡呼雀躍

根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的支付領(lǐng)域新規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)不得挪用、占用客戶備付金，第三方支付機(jī)構(gòu)在交易過程中產(chǎn)生的客戶備付金正式開始統(tǒng)一交存指定賬戶，由央行監(jiān)管。

不僅如此，在3月31日網(wǎng)聯(lián)清算平臺(tái)也正式落地。網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的運(yùn)行實(shí)現(xiàn)了行業(yè)規(guī)范化、透明化管理，支付企業(yè)不論大小統(tǒng)一接入網(wǎng)聯(lián)，支付巨頭與多家銀行對(duì)接的優(yōu)勢(shì)已經(jīng)不復(fù)存在，整個(gè)第三方支付平臺(tái)的清算收益也隨之而去。

一系列政策出臺(tái)，步步緊逼、不斷削弱第三方支付平臺(tái)，傳統(tǒng)銀行似乎逐漸占據(jù)優(yōu)勢(shì)，然而行業(yè)格局究竟會(huì)發(fā)生怎樣的變化仍是未知數(shù)。但是有一點(diǎn)很明了，那就是人們的生活已經(jīng)離不開移動(dòng)支付。

交備付金是各支付機(jī)構(gòu)具體根據(jù)支付牌照的類型繳納一定比例的客戶預(yù)存資金，將沉淀在第三方支付機(jī)構(gòu)的大量備付金分流，這在一定程度上保障了用戶的資金安全，降低了平臺(tái)濫用備付金所造成的潛在金融風(fēng)險(xiǎn)，但也斷送了某些支付平臺(tái)利用備付金進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資獲取收益的財(cái)路。

網(wǎng)聯(lián)打破了第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行的直接對(duì)接，繞過獨(dú)立清算機(jī)構(gòu)的模式，避免了其中存在的風(fēng)險(xiǎn)漏洞，使交易信息透明化，保護(hù)了資金安全。但與此同時(shí)，原本在資金暢通無阻的流動(dòng)下可以享受的權(quán)益也會(huì)因?yàn)榈谌街Ц镀脚_(tái)失去了資金清算的掌控權(quán)而喪失，而對(duì)于一些使用中小支付平臺(tái)的用戶來說確實(shí)有必要接入網(wǎng)聯(lián)以保障資金安全。從這個(gè)角度看，網(wǎng)聯(lián)的試運(yùn)行對(duì)中小支付平臺(tái)倒是一次很大的機(jī)遇。

在雙重的政策限制中，第三方支付平臺(tái)似乎處在不利的局勢(shì)，難道傳統(tǒng)銀行改革會(huì)后來居上，將其取而代之嗎？其實(shí)站遠(yuǎn)一點(diǎn)來看，這些政策都在指向一個(gè)問題，那就是明確第三方支付平臺(tái)的職責(zé)，只能為拓寬支付渠道而存在，而不能成為一個(gè)“銀行”。

第三方支付方便快捷，已經(jīng)滲透人們的生活，發(fā)展成了大氣候。這時(shí)候要改變?nèi)藗兊闹Ц读?xí)慣是相當(dāng)不易的，所以任憑各平臺(tái)此消彼長(zhǎng)，除非有新的支付模式出現(xiàn)，否則移動(dòng)支付絕對(duì)不會(huì)消失。從清算機(jī)構(gòu)的角度來看，銀聯(lián)在基本喪失了線上支付的優(yōu)勢(shì)之后又將面臨與網(wǎng)聯(lián)在線上清算方面的競(jìng)爭(zhēng)。

網(wǎng)上銀行與銀聯(lián)線上支付雖然與時(shí)俱進(jìn)，但銀行的體制注定它不會(huì)像私人企業(yè)一樣靈活。更何況現(xiàn)在支付寶、財(cái)付通等第三方支付企業(yè)已經(jīng)積攢了大量的客戶群體，二維碼支付也幫助支付寶和微信占據(jù)了極高的市場(chǎng)份額，現(xiàn)在進(jìn)駐這個(gè)領(lǐng)域再想趕超未免為時(shí)太晚。而對(duì)于中小企業(yè)的第三方支付平臺(tái)來說，雙重的政策打擊會(huì)使不少平臺(tái)望而卻步，但也要看到網(wǎng)聯(lián)的接入打破了巨頭對(duì)接銀行的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，交備付金也算是巨頭的登高跌重吧，現(xiàn)階段把握機(jī)遇突進(jìn)市場(chǎng)才是首要任務(wù)。

要看清未來還需回頭看歷史。首先，在移動(dòng)支付出現(xiàn)之前，普遍存在的現(xiàn)金與刷卡支付，一度讓銀行呈現(xiàn)出一家獨(dú)大的局面。況且壟斷就無所謂品質(zhì)高低，銀行長(zhǎng)時(shí)間忽略用戶感受的服務(wù)模式已經(jīng)使用戶產(chǎn)生強(qiáng)烈的排斥和抵觸心理。正因?yàn)檫@樣，新的支付方式一出現(xiàn)就得到肆虐生長(zhǎng)，迅速占據(jù)了人們生活的方方面面。

其次，銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式已經(jīng)不再適應(yīng)方便快捷的生活方式，傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)上銀行往往操作繁瑣，發(fā)展并不成熟。因此第三方支付水漲船高，造成銀行貸款的市場(chǎng)份額大幅縮水，政策的出現(xiàn)正是為了抑制了這一局面，為傳統(tǒng)銀行的蘇醒和轉(zhuǎn)型爭(zhēng)取了時(shí)間。

面對(duì)來勢(shì)洶洶的第三方支付平臺(tái)，銀行們不得不做出改變。一方面是改變自身模式，銀行實(shí)行跨行免費(fèi)匯款轉(zhuǎn)賬，確實(shí)具有不小的吸引力，“免費(fèi)的總是好的”，同時(shí)借助銀聯(lián)發(fā)力線上支付，銀行同樣可以邁進(jìn)移動(dòng)支付的大門。

另一方面是政策限制，如果說移動(dòng)支付的轉(zhuǎn)賬限額和筆數(shù)限制只是對(duì)用戶體驗(yàn)打了折扣的話，那么給央行交備付金、接入網(wǎng)聯(lián)則徹底打斷了第三方支付的短期資金流動(dòng)鏈條，讓第三方支付平臺(tái)的收益一下子跌入低谷。

站在網(wǎng)聯(lián)的同一起跑線上，中小支付平臺(tái)終于迎來了機(jī)會(huì)

網(wǎng)聯(lián)的開啟，使巨頭失去了核心優(yōu)勢(shì)，與中小企業(yè)站在同一起跑線上；交備付金打擊了整個(gè)第三方支付。但有人知難而退就有人迎難而上，現(xiàn)今所有的第三方支付機(jī)構(gòu)都擁有統(tǒng)一的對(duì)接入口、同樣的銀行渠道和低廉的清算成本，中小企業(yè)已經(jīng)站在新標(biāo)準(zhǔn)下的行業(yè)風(fēng)口，尋找突破口可以從以下三方面著手。

一、提供更優(yōu)的支付場(chǎng)景和體驗(yàn)

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的生活日新月異，人們對(duì)支付體驗(yàn)的要求也不斷提高。當(dāng)然，這離不開云計(jì)算和人工智能的技術(shù)創(chuàng)新，POS機(jī)是這樣，二維碼也是這樣。對(duì)于中小企業(yè)來說，開發(fā)出更方便省事、甚至?xí)r髦多樣的支付方式都有可能被消費(fèi)群體接納。把握年輕用戶就把握了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)最重要的入口，APPLE PAY用IPHONE觸碰刷卡機(jī)后進(jìn)行指紋或密碼付款，拉卡拉的“腕能付”力求交通卡與銀行卡集于一個(gè)手環(huán)，三星SAMSUNG PAY支持磁條支付和NFC移動(dòng)近點(diǎn)支付，聽起來都讓人躍躍欲試。

在信息大爆炸時(shí)代，安全問題首當(dāng)其沖。如果移動(dòng)支付方便到觸碰一下就可以消費(fèi)，那過度敏銳的支付方式也會(huì)讓人們產(chǎn)生不夠可靠的懷疑和擔(dān)憂。而如果為了安全設(shè)置復(fù)雜的準(zhǔn)入機(jī)制，又與方便快捷的支付初衷南轅北轍。另外，對(duì)于指定手機(jī)可以使用的支付方式會(huì)受到多種因素的限制，用戶很難為了體驗(yàn)一個(gè)支付方式而更換自己購買手機(jī)的意愿。安全、便捷、開放共享才是移動(dòng)支付的基本要求。

三、拓寬利潤(rùn)渠道，發(fā)展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，而不再和銀行爭(zhēng)奪一塊蛋糕

這不僅是對(duì)中小型企業(yè)，也是對(duì)所有第三方支付平臺(tái)的要求。在失去了備付金這一短期資金流動(dòng)鏈條之后，用戶面對(duì)銀行的免費(fèi)轉(zhuǎn)賬匯款也在選與不選之間，第三方支付平臺(tái)要想存活下來，必須拓寬自己的利潤(rùn)渠道，發(fā)展出新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，形成自己獨(dú)一無二的供給平臺(tái)。比如隨著互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)的深度融合，商鋪轉(zhuǎn)型走向數(shù)據(jù)化運(yùn)營，商鋪對(duì)支付平臺(tái)的要求不會(huì)停留在支付上。把握需求，解決需求就會(huì)創(chuàng)造無限商機(jī)。

當(dāng)然也要看到，很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)的行業(yè)格局不會(huì)發(fā)生太大的改變，所謂瘦死的駱駝比馬大，支付寶和財(cái)付通的優(yōu)勢(shì)仍然存在。這兩者共同占據(jù)市場(chǎng)90%以上的份額，意味著龐大的客戶群體以及已經(jīng)培養(yǎng)出的支付寶、微信的支付習(xí)慣，客戶粘性高；其次他們不限制終端，只要是智能手機(jī)都可以使用；另外，支付寶和微信的線下門店普及度高，基本上多數(shù)商戶都支持這二者的掃碼支付。

中小型的支付平臺(tái)要做好打持久戰(zhàn)的準(zhǔn)備，雖然短時(shí)間內(nèi)的行業(yè)格局仍將保持，但把握起跑的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，很難說行業(yè)內(nèi)不會(huì)殺出一匹黑馬。

總體來說，第三方支付平臺(tái)雖然受到政策的沖擊，但移動(dòng)支付的大趨勢(shì)仍然不會(huì)被動(dòng)搖。網(wǎng)聯(lián)將成為改變第三方支付平臺(tái)業(yè)內(nèi)巨頭獨(dú)大的格局的導(dǎo)火索，但引燃的過程依然緩慢，第三方支付平臺(tái)也不會(huì)受到傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型的沖擊，恰恰相反，網(wǎng)聯(lián)將為中小企業(yè)創(chuàng)造迎頭趕超的機(jī)遇。在這個(gè)第三方支付平臺(tái)的風(fēng)口，創(chuàng)造更優(yōu)的支付場(chǎng)景和體驗(yàn)、保障用戶資金安全以及拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)⒊蔀樾乱惠喼Ц镀脚_(tái)的制勝法寶。